Вот несколько основ, которые, к сожалению, не объясняют в школе:
Кредитки. Одни не могут без них прожить, другие считают происками негодяев — банкиров. Но при правильном использовании кредитка — удобная и полезная вещь. Если ваша зарплата на нуле, вы можете воспользоваться кредиткой в магазинах для покупки необходимых товаров не залезая в микро займы под бешеный процент, со следующей зарплаты закрываете долг, не выходя за льготный период (период, в течении которого банк не начисляет проценты). Плюс активно используете бонусы по карте.
Планирование расходов. Выпишите то, что вы можете распланировать заранее, оставьте ежемесячный запас в бюджете на дополнительные расходы, сформируйте подушку безопасности на непредвиденные траты.
Сложные проценты. Их еще называют 8 чудом света, и я согласна. В школе про проценты рассказывают, но лишь на примере скучных и далеких от реальности задачек. А вот о чем умалчивают: если вы будете еженедельно откладывать по 1000 рублей под 6% годовых на протяжении 30 лет у вас сформируется капитал в 4,38млн рублей. Из которых ваших денег будет только 1,56млн. Все остальное – проценты! И, пожалуйста, не надо про то «что будет через 30 лет». Что будет — не известно, но зато известно, что если не предпринимать ничего — то и результат будет гарантированный – нулевой
Кредитная история. Многие относятся к ней несерьезно, беря по молодости небольшой кредит, выплачивая его абы как, тем самым портят историю. И когда, будучи семейным человеком, хотят взять ипотеку — начинаются проблемы. Жаль, но нет у нас культуры формирования хорошей кредитной истории.
Кредиты. В нынешней ситуации уже многие банки используют такой инструмент как «Гарантированная ставка». Вы подключаете эту услугу и, при выполнении нескольких не затейливых условий, по завершению кредитного договора вам возвращают до 50% от суммы кредита.
Карты рассрочки. На сегодняшний момент самый лучший способ не переплачивать. Так же по ним предоставляют хорошие кэшбэки и процент на остаток собственных средств, поровый процент выше, чем по вкладам!
Рефинансирование. Если уж вы набрались кредитов выше чем ваш заработок, то нужно с этим что-то решать. А, как известно, не стоит использовать более 30% бюджета на кредиты! Поэтому кредиты лучше объединить и оплачивать в один банк. Тем более что по рефинансированию идет процент ниже, так как это заранее хороший кредит для банка, ведь человек, решившийся на этот вид кредита уж наверняка будет его оплачивать.
Можно одновременно использовать рубли, доллары и евро и не переживать, если на одном из счетов деньги закончились.
В чём отличие мультивалютной карты от обычной?
Это точно такая же пластиковая карта. Но она привязана не к одному рублёвому или валютному счету, как обычная, а сразу к нескольким счетам в разной валюте. Как правило, это рубли, доллары и евро.
Для чего это делается?
С помощью мультивалютной карты можно производить безналичные расчёты и снимать деньги в нужной валюте в любой точке мира. К примеру, в России её владелец может расплачиваться рублями, в Европе использовать евро, а в США — доллары. По желанию держателя карты количество валют может быть увеличено.
То есть одна карта заменяет сразу несколько?
Да. Из этого складываются основные преимущества мультивалютной карты:
В поездках за рубеж владельцам мультивалютных карт не нужно заниматься обменом денег. Конвертация по выбору держателя карты может производиться автоматически либо с помощью интернет-банка. При автоматической конвертации не нужно беспокоиться, если, например, во время поездки в Европу внезапно закончились средства на счету в евро. Деньги будут автоматически списываться с другого счёта, например рублёвого или долларового. Это указывается в договоре.
Аветис Вартанов, руководитель отдела обучения QBF
А есть ли у этой карты минусы?
Конечно. Вот они:
Снятие денег в иностранной валюте на территории России возможно не во всех банкоматах и зависит от того, есть ли в том или ином банкомате достаточное её количество. Но если вы снимаете деньги непосредственно в отделении кредитного учреждения, таких проблем, как правило, не возникает. Кроме того, у некоторых банков при переключении между счетами встречаются определённые сложности технического плана.
Алексей Коренев, аналитик ГК «Финам»
Так стоит ли всё-таки заводить мультивалютную карту?
По мнению экспертов, это довольно сложный инструмент для неподготовленного человека. Карта требует определённых навыков работы с различными валютами и хотя бы элементарных знаний о соотношении стоимости валют, комиссиях и так далее. Поэтому оцените свои силы и исходя из этого примите решение.
Какой бывает кэшбек❓
?Денежный, когда к вам на карту возвращаются непосредственно деньги;
?Баллы/бонусы, когда вам начисляют баллы-бонусы-зайчики-спасибо-и тп, которые вы можете обменять на деньги или акционные товары.
Как получить кэшбек❓
?Вы выпускаете банковскую карту, по которой есть кэшбек;
?Расплачиваетесь картой в магазинах;
?Получаете положенный вам % назад — в виде рублей или баллов.
Зачем это банкам и магазинам❓
?Для того, чтобы магазин мог принимать оплату по картам, он должен подключить в банке эквайринг;
?Большинство банков делают это бесплатно, но за каждую совершенную оплату берут комиссию около 2%. От этой комиссии банки отчисляют проценты платежным системам, порядка 3% от тех 2% комиссии магазина.
?От покупки на 1000 рублей магазин отдаст банку 20 рублей, а банк платежной системе 60 копеек, оставив 19,4руб себе.
?Вот с этих 19,4 руб банк и выплачивает кэшбек. По сути, это деньги магазинов, но магазины не в обиде — они получают новых клиентов.
??Залог успеха в любом деле — комплексный подход к нему. Любая деятельность, задача, как правило, многогранна и требует приложения разнонаправленных усилий. Особенно это применимо к семейному бюджету.
??Слова «семейный бюджет» у многих ассоциируются со списком продуктов, выплатами по кредиту и покупкой ботинок ребенку. Однако это гораздо более широкий вопрос.
??Семейный бюджет включает в себя:
?доходы членов семьи;
?доходы от активов семьи;
?расходы на самое необходимое: питание, проезд, коммуналку, связь;
?текущие расходы: одежда, отпуск, обучение, спорт, здоровье, содержание автомобиля и тп;
?глобальные расходы: недвижимость, авто, техника, предметы роскоши и тп;
?инвестиционные вложения: пенсионные накопления, накопления для детей;
?страхование: имущества, здоровья, жизни.
??Знаю, что у большинства семей все ограничивается доходами членов семьи, расходами на самое необходимое и текущими расходами, если получится. Причин этому несколько:
1️⃣Действительно низкая зарплата, малоимущая семья. К сожалению, но чудес не бывает.
2️⃣Временная нетрудоспособность одного из членов семьи. Как правило, это декрет. В идеале, к декрету нужно финансово готовиться, чтобы не было «кассовых разрывов», но не всегда это получается.
3️⃣Обилие кредитов, на которые уходит бОльшая часть бюджета. Кредит — это не плохо, но прежде чем его брать, нужно просчитать нагрузку на семейный бюджет. Чтобы потом не получилось, что вы вечерами смотрите новую 1,5 метровую QLED плазму, а едите пустые макароны.
4️⃣Неправильное распределение денег в бюджете семьи. Самая частая причина. Иногда семьи с шести-семизначными доходами в месяц, но им реально не хватает денег. И наоборот — знаю людей с более чем скромными зарплатами, которые путешествуют, учатся, лечатся, покупают квартиры-машины, инвестируют и очень неплохо живут.
??Чтобы подойти к кредиту осознанно, ответьте себе на несколько вопросов:
❓Зачем вам кредит вообще? В идеале, брать кредит стоит тогда, когда другого способа покупки у вас вообще нет либо вы знаете, как из этих денег сделать еще больше денег. И я сейчас не про инвестиции (инвестировать в кредит нельзя категорически!), а, например, про вложения в образование.
❓Сколько ежемесячный платёж составит в процентах от вашего дохода? Если больше 40-50%, то будет очень тяжело. Подумайте, стоит ли.
❓Какая будет итоговая переплата по кредиту? Вы должны понимать, что это не бесплатные деньги и за скорость нужно будет заплатить. Вопрос — сколько? И узнать эту сумму нужно до того, как брать кредит.
❓Какая % ставка? Пункт, вытекающий из предыдущих двух. Важно тут не верить менеджеру на слово, а посмотреть, какая цифра прописана в договоре.
❓Сколько лет платить? Как может измениться ваша жизнь за эти годы? Как может измениться доход? Обо всем нужно подумать заранее.
❓Как оптимально погасить этот кредит? Будет ли возможность досрочного погашения? И, главное, есть ли смысл в досрочном погашении? Рассчитать это можно поим помощи кредитных калькуляторов — они есть и в онлайне и можно поставить приложение.
??Кредиты — это НЕ зло, если правильно ими пользоваться?
❗️И ещё важный момент — кредиты для тех, у кого деньги есть. Если денег совсем нет — лучше в кредиты не влезать. Как бы парадоксально это не звучало.
?Это начисление ежедневно определённого процента на сумму средств, которые лежат на вашей дебетовой карте.
Как он рассчитывается❓
?Возьмём для примера ставку в 6% на остаток.
?6% — это за год. А за один месяц получится 0,49-0,5%, в зависимости от количества дней.
?Расчёт делается ежедневно, соответственно вашему текущему остатку по карте, а начисляются проценты раз в месяц.
Чем это удобно❓
?Карта становится аналогом банковского вклада, при этом ее удобно пополнять и, наоборот, снимать деньги;
?На карте можно копить деньги под ближайшие цели;
?Карту можно использовать для создания финансовой подушки безопасности.
При оплате вы вводите номер карты, срок действия, фамилию и имя владельца и трехзначный код с обратной стороны карты (аналог пинкода, который вы вводите при офлайн оплате).
?Дальше вам приходит смска от банка с кодом, который нужно ввести на сайте, но при этом в смске сказано, что говорить этот код никому нельзя.
?Это срабатывает система защиты 3d Secure, которая позволяет банку убедиться, что платит именно владелец карты, так как номер телефона, на который приходит смс, используется только владельцем.
?И возникает недопонимание — чтобы оплатить, надо ввести код, который вроде нельзя вводить. Поясню:
?Если вы платите сами — этот код является подтверждением платежа, его можно и нужно вводить.
?Если вы ничего не покупаете, а приходит смс с кодом подтверждения, то говорить этот кол никому нельзя. Если мошенник введет эти цифры, операция пройдет, и для банка все будет выглядеть так, как если бы покупку совершили вы сами.
?Есть магазины, которые не присылают смс, или делают это однократно только при первой покупке, но их все меньше. В большинстве случаев всегда приходит подтверждение.
??Еще несколько правил безопасности:
⛔️Никогда не фотографируйте свою карту. Если у вас просят номер карты — отправьте его цифрами;
⛔️Проверяйте адрес сайта. Мошенники копируют известные сайты, но при этом немного меняют адрес, и в итоге вы платите в никуда. Называется «фишинговый сайт».
⛔️При вводе данных убедитесь, что адрес сайта начинается на httpS:// , это говорит о том, что соединение защищенное;
⛔️Не вводите платежные данные, если вы подключены к бесплатному общественному Wi-Fi (без пароля);
⛔️Используйте платежные системы Яндекс. Деньги или Paypal — прикрепите к ним карту и платите через систему, а не напрямую, если сайт это позволяет.
??Мошенничество с Avito: вы что-то продаете, вам звонит «покупатель» и говорит, что он в другом городе, но готов оплатить на карту. Вы отравляете номер карты, вам приходит смс с кодом, а «покупатель» перезванивает, просит сказать код, якобы чтобы подтвердить перевод вам, а на самом деле украсть деньги с вашей карты.